巧包装 返还型健康险仍在热卖 根据去年出台的《健康保险管理办法》的规定，今年1月1日以后返还型健康保险产品停止销售。然而，在叫停令下，返还型健康险十分“恋市”，多家保险公司仍在热卖，只不过巧妙地包装了一下。由此，保监会倡导的消费型险种面临着叫好不叫座的尴尬局面。 返还型健康险巧妙包装市场热销 记者以普通消费者的身份致电平安人寿、太平洋寿险、中国人寿、新华人寿等多家保险公司的客户服务热线，虽然他们大多否认了仍在销售单一返还型健康险，但都能找到一款具有返还性质的健康险，只不过形式有所变化。 单纯类。以中国人寿的“康宁定期”健康险为例，如每年缴付290元的保费，缴费10年，若发生重大疾病，最高赔付一万元，如果在70岁之前没有重大疾病，则全额无息返还10年2900元的保费。 组合式。太平洋保险公司推出的“如意安康”保险产品，是由“如意”两全保险和“安康”附加重大疾病保险组合而成，这种一主一附的捆绑保险不能分拆销售。销售人员称，总共年缴6000元保险费中，有4000元属“如意”两全保险，即有返还功能，其余2000元则为附加险“安康”的保费，但客户不能光买2000元的附加疾病险种。 分红型。新华人寿推出的“福家健康”新产品设计中，一张保单包含三个账户：健康医疗、生命保障和养老金。客户如发生重疾需要医疗费用，可以获得按照基本保险金额给付的重疾保障金；如果被保险人一生健康，则可以把这部分钱作为理财工具，实现“有病保病、无病增值”。平安人寿推出了一款“红利+红利基金给付+重疾豁免”的产品，则是通过把重疾险附着在分红险上进行销售。 根据《健康保险管理办法》第十四条规定，医疗保险产品不得包含生存给付责任。这意味着健康保险将只保健康，不再分红、返还。 一位不愿透露姓名的市场人士指出，过去单一返还型健康险在市场上不多见了，但这些“变脸”了的“健康险”是属于打擦边球，还是违规，不好界定。因为对于组合型产品，《健康保险管理办法》中尚未有所解释。“但可以肯定的是，虽然包装改了，但返还的性质没有变。” 返还型健康险“恋市”为哪般？ 返还型健康险被通俗理解为“有病赔钱，无病还本”，客户每年缴纳一定额度的保额，如果到期没有发生理赔，那么保险公司会将所有缴纳的保费返还给客户。 叫停这种险种，保监会主要基于两方面的考虑：一是返本型重疾险的保费偏高，购买人群比例低，保费难以形成规模，导致重疾险市场覆盖面小，不能解决很多人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。 另一方面，对保险行业来说，健康险的高赔付率是国内外的一个普遍现象，这种返还型健康险赔付率较其他险种高，导致保险公司经营风险较大，影响偿付能力。 然而，保监会欲以低价格扩大健康险市场的想法在操作上需要克服许多问题，至少目前还无法在短期内有效实现。 广东省保险学会副秘书长王明友认为，返还型健康险之所以受追捧，其特点在相当程度上迎合了中国消费者既要“避险”又要“返本”的心态；消费型医疗保险在没有发生医疗费的情况下，不会有任何保费返还，客户在心理上会觉得保费“白交了”，目前中国消费者对这类保险产品的接受程度不高。 保险公司在叫停令下，仍然热推此险种无外乎顺应市场需要。但一位不愿透露姓名的大型保险公司的人士称：“返还型健康险‘恋市’其实是无奈之举，但这个险种对于公司迅速扩大市场份额有着直接的拉动作用。”有公司坦言，尤其是返还型健康险被叫停以来，返还型健康险在公司人身险的业绩所占比例一度由10%上升至50%。 中山大学金融学院保险系主任申曙光对此指出，保监会叫停返还型健康险，对保险公司的偿付能力一定经过了科学的测算，是从国内保险业整体和长远的利益考虑的。而保险公司眼前的热推，不排除有急功近利的短期行为。“但如果保险公司能够保障偿付能力，市场上又有旺盛的需求，返还型健康险的继续存在则是两全其美的事。” 投资理财不是非要买保险 在叫停令下，不少消费者还跟风盲从争购各种带有返还性质的健康险。 申曙光对此建议，选购保险要因人而异，如果自身收入情况较好，且没有更好的投资渠道，可以选择带理财功能的险种，如分红险等；如果资金有限，或者有更好的投资渠道，买价格便宜、功能更单一的新健康险就可以了，没有必要买理财功能的保险。“毕竟，理财不是非要买保险，股市、基金等都是很好的投资渠道。” 国务院发展研究中心的一份调查表明，居民对健康保险的预期需求居人身保险业务首位。麦肯锡公司曾预测，中国健康保险市场2008年以前有望达到1500亿元至3000亿元人民币规模。 保监会此次叫停返还型重疾险其主要原因就是要提高健康保险的专业化水平，让重疾险回归单纯的健康保障功能。 王明友等专家指出，面对如此巨大的市场蛋糕，各大保险公司对健康险产品设计应拓展思路，走市场细分的路线，根据客户不同需求对产品进行精准定位，特别要在提升重疾保障专业化水平以及产品的人性化等方面下工夫。
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